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400806-3768
内蒙古呼和浩特市赛罕区鄂 尔多斯东大街银联大厦13层金融支持新消费领域的对策
时间：2016-06-06
新消费领域是我国消费市场发展的大趋势,亦是国家所关注和支持的重点,发展前景不可限量,潜在的信贷需求在未来一段时期将呈现几何级数式暴增,形成巨大的利润蛋糕。银行机构要充分认识到发展新消费信贷市场的重要意义,制定科学合理的发展规划,在消费信贷领域占据主动,争取做大自己的“蛋糕”。
2015年11月,国务院印发了《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》(简称《指导意见》),为贯彻《指导意见》,2016年3月人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,引导金融机构加大对新消费的支持力度,为供给侧改革提供助力。人民银行松原市中支对辖内金融支持新消费领域情况开展了专题调查,发现部分银行机构在金融支持新消费方面已经起步,但还存在一些亟待解决的问题,需要集多方之力加以破解。
金融支持新消费领域的
工作进展情况
(一)开通消费信贷线上业务。大型银行机构借助自身网上银行业务优势,运用大数据分析等现代化手段,在网银操作平台上,向网银客户开通了消费信贷产品线上业务,为消费者提供自助服务,极大地方便了消费者,同时节约了银行机构的成本。如工商银行开发的个人金融资产自助质押贷款业务,在客户计算机及工行网银系统操作熟练的情况下,几分钟之内就能完成从贷款申请到贷款资金入账的整个信贷流程,这一过程如在线下进行的话,至少需要3天左右的时间。
(二)大力创新消费信贷产品。几乎所有银行机构都充分认识到了消费信贷市场的巨大潜力,纷纷加快了新消费信贷产品的研发和试验推广进程。如工商银行松原市分行在原房屋按揭贷款的基础上,推出了个人房屋抵押综合消费贷款,支持消费者进行房屋装修、改造等购房的后续消费活动。建设银行松原市分行面向月缴存公积金250元以上的消费者,推出公积金客户个人综合授信业务,向消费者提供公积金余额15至18倍的消费贷款,支持消费行为。
(三)对新消费重点领域实施政策倾斜。贯彻国务院、人民银行、银监会《指导意见》,拓展自身业务增长点,部分商业银行出台了针对新消费重点领域的倾斜性信贷政策,放宽城市或客户准入条件,鼓励分支机构大力支持新消费领域。如各国有商业银行都出台了支持新能源、文化旅游等产业的信贷政策。工商银行松原市分行向市内5家新能源企业提供信贷支持,至今年4月末贷款余额11亿元;建设银行松原市分行向前郭众合生物质能热电有限公司提供了1.5亿元固定资产贷款,助力企业做大做强。
金融支持
新消费中的难点
(一)在工作进程方面,机构之间两极化。在大型银行机构和中小型银行机构之间、非涉农银行机构和涉农银行机构之间、传统银行机构和新型银行机构之间,都表现出了对新消费信贷工作的的差异和分化。以工商银行、建设银行为代表的全国性大型银行,在新消费信贷领域起步较早,已经处于较为明显的优势地位。据不完全统计,2016年4月末,工商银行、建设银行、中国银行的松原市分支机构在新消费信贷市场上的份额占到了9成以上,其他十几家银行机构合计市场份额不足1成。另外,涉农银行机构中,除1家村镇银行在新消费领域力度较大外,其余涉农银行机构均进度迟缓。
(二)在支持领域方面,涵盖内容传统化。新消费领域是一个较为宽泛的概念,涉及到养老、旅游、教育、绿色节能、移动互联网等行业,包含的内容极其丰富。但从松原市银行机构开展的新消费信贷支持领域来看,所涵盖的内容仍局限于一些传统领域,如住房、汽车、家电或日常生活用品,涉及范围较窄,不利于银行之间发挥各自的传统优势,形成良性的竞争局面。
(三)在信贷营销方面,产品创新低端化。新消费领域往往有着绿色、技术含量高等特性,需要在消费信贷产品设计上充分考虑,在以大数据分析消费者个人信用信息的基础上,推出适合新消费领域的产品。然而,从目前来看,银行机构所谓针对新消费领域的信贷产品,还仅仅局限于传统意义上的抵质押或对原有消费信贷产品的缝缝补补。
(四)在市场定位方面,客户选择粗放化。新消费领域所涉及的行业跨度较大,每个行业都具有一定的特殊性。但从银行机构目前开办的消费信贷产品来看,银行机构仍然按照传统的经营思路,沿用固有的客户分类方式,进行粗放式经营,而不是按照新消费领域的特点,有针对性地对潜在客户市场进行细分,向不同细分市场的客户提供差异性消费信贷服务。例如,仅仅将贷款申请人分为是否为本行原有客户、是否开办了本行的网银产品,作为贷款审批的前提条件等。
建议
(一)充分认识新消费信贷市场的重要地位,科学规划新消费信贷发展。随着我国利率市场化的推进,银行依靠存贷款利差形成主要利润的时代一去不返,未来的银行竞争主战场将转向客户服务业务,谁能走在金融服务领域的前列,谁就掌握了市场竞争的主动权。新消费领域是我国消费市场发展的大趋势,亦是国家所关注和支持的重点,发展前景不可限量,潜在的信贷需求在未来一段时期将呈现几何级数式暴增,形成巨大的利润蛋糕。银行机构要充分认识到发展新消费信贷市场的重要意义,制定科学合理的发展规划,在消费信贷领域占据主动,争取做大自己的“蛋糕”。
(二)结合实际采取切实措施,发展新消费信贷业务。新消费领域与传统的消费领域具有较大的差异,各银行机构应结合自身优势,选择适合的新消费领域,大力开展相关工作。全国性大型银行机构应充分发挥资金实力雄厚、网点遍布全国及科技力量强大等优势,针对新消费领域形成拳头产品的同时,有计划、有步骤地进行市场细分,进行全面出击,保持自己的行业优势。地方性中小金融机构要立足于本地经济社会发展实际,选取本地发展潜力巨大的新消费行业产业,开发特色产品,进行重点支持,同时以特色金融服务引领本地新消费市场的理性健康发展。涉农金融机构应牢记服务“三农”的使命,在充分调研农村新消费市场的前提下,扬长避短,开发适应“三农”需要的消费信贷产品和服务,为提升广大农民的生活质量作出新贡献。
(三)重视人才的培养和储备,为消费信贷长远持续发展提供不竭动力。各银行应站在长远发展的角度,大力培养既熟悉信贷业务,又掌握信息技术的人才及销售人才队伍,为新消费信贷市场竞争奠定坚实的人力基础。同时,以适当的方式鼓励熟悉微观经济和消费市场的基层分支机构人员,积极建言献策,形成自己的新消费信贷领域“智囊团”,为新消费信贷的健康发展提供不竭动力。
2015年11月,国务院印发了《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》(简称《指导意见》),为贯彻《指导意见》,2016年3月人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,引导金融机构加大对新消费的支持力度,为供给侧改革提供助力。人民银行松原市中支对辖内金融支持新消费领域情况开展了专题调查,发现部分银行机构在金融支持新消费方面已经起步,但还存在一些亟待解决的问题,需要集多方之力加以破解。
金融支持新消费领域的
工作进展情况
(一)开通消费信贷线上业务。大型银行机构借助自身网上银行业务优势,运用大数据分析等现代化手段,在网银操作平台上,向网银客户开通了消费信贷产品线上业务,为消费者提供自助服务,极大地方便了消费者,同时节约了银行机构的成本。如工商银行开发的个人金融资产自助质押贷款业务,在客户计算机及工行网银系统操作熟练的情况下,几分钟之内就能完成从贷款申请到贷款资金入账的整个信贷流程,这一过程如在线下进行的话,至少需要3天左右的时间。
(二)大力创新消费信贷产品。几乎所有银行机构都充分认识到了消费信贷市场的巨大潜力,纷纷加快了新消费信贷产品的研发和试验推广进程。如工商银行松原市分行在原房屋按揭贷款的基础上,推出了个人房屋抵押综合消费贷款,支持消费者进行房屋装修、改造等购房的后续消费活动。建设银行松原市分行面向月缴存公积金250元以上的消费者,推出公积金客户个人综合授信业务,向消费者提供公积金余额15至18倍的消费贷款,支持消费行为。
(三)对新消费重点领域实施政策倾斜。贯彻国务院、人民银行、银监会《指导意见》,拓展自身业务增长点,部分商业银行出台了针对新消费重点领域的倾斜性信贷政策,放宽城市或客户准入条件,鼓励分支机构大力支持新消费领域。如各国有商业银行都出台了支持新能源、文化旅游等产业的信贷政策。工商银行松原市分行向市内5家新能源企业提供信贷支持,至今年4月末贷款余额11亿元;建设银行松原市分行向前郭众合生物质能热电有限公司提供了1.5亿元固定资产贷款,助力企业做大做强。
金融支持
新消费中的难点
(一)在工作进程方面,机构之间两极化。在大型银行机构和中小型银行机构之间、非涉农银行机构和涉农银行机构之间、传统银行机构和新型银行机构之间,都表现出了对新消费信贷工作的的差异和分化。以工商银行、建设银行为代表的全国性大型银行,在新消费信贷领域起步较早,已经处于较为明显的优势地位。据不完全统计,2016年4月末,工商银行、建设银行、中国银行的松原市分支机构在新消费信贷市场上的份额占到了9成以上,其他十几家银行机构合计市场份额不足1成。另外,涉农银行机构中,除1家村镇银行在新消费领域力度较大外,其余涉农银行机构均进度迟缓。
(二)在支持领域方面,涵盖内容传统化。新消费领域是一个较为宽泛的概念,涉及到养老、旅游、教育、绿色节能、移动互联网等行业,包含的内容极其丰富。但从松原市银行机构开展的新消费信贷支持领域来看,所涵盖的内容仍局限于一些传统领域,如住房、汽车、家电或日常生活用品,涉及范围较窄,不利于银行之间发挥各自的传统优势,形成良性的竞争局面。
(三)在信贷营销方面,产品创新低端化。新消费领域往往有着绿色、技术含量高等特性,需要在消费信贷产品设计上充分考虑,在以大数据分析消费者个人信用信息的基础上,推出适合新消费领域的产品。然而,从目前来看,银行机构所谓针对新消费领域的信贷产品,还仅仅局限于传统意义上的抵质押或对原有消费信贷产品的缝缝补补。
(四)在市场定位方面,客户选择粗放化。新消费领域所涉及的行业跨度较大,每个行业都具有一定的特殊性。但从银行机构目前开办的消费信贷产品来看,银行机构仍然按照传统的经营思路,沿用固有的客户分类方式,进行粗放式经营,而不是按照新消费领域的特点,有针对性地对潜在客户市场进行细分,向不同细分市场的客户提供差异性消费信贷服务。例如,仅仅将贷款申请人分为是否为本行原有客户、是否开办了本行的网银产品,作为贷款审批的前提条件等。
建议
(一)充分认识新消费信贷市场的重要地位,科学规划新消费信贷发展。随着我国利率市场化的推进,银行依靠存贷款利差形成主要利润的时代一去不返,未来的银行竞争主战场将转向客户服务业务,谁能走在金融服务领域的前列,谁就掌握了市场竞争的主动权。新消费领域是我国消费市场发展的大趋势,亦是国家所关注和支持的重点,发展前景不可限量,潜在的信贷需求在未来一段时期将呈现几何级数式暴增,形成巨大的利润蛋糕。银行机构要充分认识到发展新消费信贷市场的重要意义,制定科学合理的发展规划,在消费信贷领域占据主动,争取做大自己的“蛋糕”。
(二)结合实际采取切实措施,发展新消费信贷业务。新消费领域与传统的消费领域具有较大的差异,各银行机构应结合自身优势,选择适合的新消费领域,大力开展相关工作。全国性大型银行机构应充分发挥资金实力雄厚、网点遍布全国及科技力量强大等优势,针对新消费领域形成拳头产品的同时,有计划、有步骤地进行市场细分,进行全面出击,保持自己的行业优势。地方性中小金融机构要立足于本地经济社会发展实际,选取本地发展潜力巨大的新消费行业产业,开发特色产品,进行重点支持,同时以特色金融服务引领本地新消费市场的理性健康发展。涉农金融机构应牢记服务“三农”的使命,在充分调研农村新消费市场的前提下,扬长避短,开发适应“三农”需要的消费信贷产品和服务,为提升广大农民的生活质量作出新贡献。
(三)重视人才的培养和储备,为消费信贷长远持续发展提供不竭动力。各银行应站在长远发展的角度,大力培养既熟悉信贷业务,又掌握信息技术的人才及销售人才队伍,为新消费信贷市场竞争奠定坚实的人力基础。同时,以适当的方式鼓励熟悉微观经济和消费市场的基层分支机构人员,积极建言献策,形成自己的新消费信贷领域“智囊团”,为新消费信贷的健康发展提供不竭动力。
